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理财小知识

银行存款和保本型理财产品有什么区别

作者:中国理财网   来源:第一理财网   浏览:179   评论:0
内容摘要:存款分为活期存款、定期存款、通知存款等类型;保本型理财产品又可分为保本保证收益、保本浮动收益两种类型。二者虽然都是银行的产品,且都能为投资人(储户)保证本金不受损失,并带来一定收益,但其中的差别还是挺大的。可以从投资人(储户)和银行两个角度对他们的差别进行分析。从投资人(储户)角度分析:1、收益不同。目前一年期定期存款...

存款分为活期存款、定期存款、通知存款等类型;保本型理财产品又可分为保本保证收益、保本浮动收益两种类型。二者虽然都是银行的产品,且都能为投资人(储户)保证本金不受损失,并带来一定收益,但其中的差别还是挺大的。可以从投资人(储户)和银行两个角度对他们的差别进行分析。

 

从投资人(储户)角度分析:

 

1、收益不同。目前一年期定期存款利率为3%,工农中建交和邮储银行上浮到3.25%,其他银行大部分上浮10%到3%的水平。保本浮动收益性理财产品预期收益率较高,5%-8%甚至更高,但收益是存在不确定性的;保证收益类理财产品年化收益率4%-5%或更高的水平,且一般高于定期存款利率。

 

2、起点金额不同。存款无起点金额要求;很多理财产品有5万或更高的起点金额。

 

3、流动性不同。定期存款可以提前支取(但拿不到定期的利息率);处于封闭期的理财产品一般是不能提前支取的。所以前者流动性更好。

 

4、起息时间不同。存款在资金存入日就开始计息,算头不算尾巴;理财产品会有一个募集期和兑付期,时间短则3、4天,长则7、8天,在这募集期间投资人放入的资金不计息,在兑付期资金被冻结,不能动,当然也不计息。5、靠谱性不同。定期存款完全根据储户的意愿来支取;但对于理财产品,银行有权利单方面提前终止,一般理财产品条款里都会说明。

 

从银行自身角度分析:

 

1、吸收存款是表内业务,理财产品是表外业务,后者能让银行规避资本充足率监管。银行吸收存款后,将其用来放贷或拆借等,构成了表内资产。表内资产需要计入资本充足率指标中的风险加权资产(资本充足率=银行总资本/总的风险加权资产)。理财业务将银行的表内资产转移至表外,相当于降低了分母(风险加权资产),改变了银行风险资产的构成,提高了资本充足率,使银行更容易满足监管的要求。此外,信贷类理财业务相当于将资金先转移到表外,再放贷,规避了信贷规模调控政策,能够达到增加信贷投放的作用。

 

2、银行吸收的存款受到存款准备金的限制。准备金放入央行,只有超过准备经以外的资金才能被银行利用;而理财产品无此限制,募集多少使用多少。

 

3、存款的使用受到存贷比指标的限制。贷款总额/存款总额*100%不能超过一定比例。理财产品无此限制。

 

4、通过存款和理财获得的资金投资的渠道不同。银行吸收的存款只能用于发放贷款、同业拆借、购买央行票据等一些政策允许的项目,不能投资于股票、债券等其他金融资产。而理财资金可以有更广泛的投资渠道:有些理财资金是针对特定项目来募集的,可以直接投资到该项目;有些则可以投资到不同类型的金融产品。


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